[머니WEEK] '복합 설계'로 보험료 확 줄이기

종신보험은 가장이 사망하면 그 보험금을 배우자나 자녀에게 지급해 사망 이후 발생하는 소득상실에 대비할 수 있도록 한 상품이다. 일부 금융소비자들은 목돈을 자녀에게 물려주기 위해 종신보험에 가입하기도 한다. 종신보험은 대부분 보험가입금액이 1억원 이상이기 때문에 사망보험금을 상속으로 생각하는 경우도 많다.

따라서 대한민국 국민 상당수가 종신보험에 가입한 상태다. 그러나 종신보험은 보험료가 비싼 점이 흠이다. 매월 수십만원의 돈이 수십년간 나가다보니 보험료 부담이 클 수밖에 없다.


한 보험사의 종신보험을 예로 들면 35세 남성이 납입기간 20년, 보험금 1억원을 담보로 가입하면 월 보험료는 18만원이다. 사망 시 1억원을 받기 위해 가입자가 내는 보험료는 20년간 총 4300만여원에 달한다. 그렇다면 보험료를 절감할 수 있는 방법은 없을까. 종신보험과 정기보험을 복합적으로 설계해 보험료 부담을 줄일 수 있다.

◇종신보험+정기보험으로 보험료 절감
 
정기보험은 종신보험과 달리 보장기간에 사망해야만 보험금이 지급된다. 보장기간 이후 사망하면 보험금을 받을 수 없다. 이 같은 특징으로 정기보험은 종신보험보다 보험료가 훨씬 저렴하다.

위 예시의 보험사에서 35세 남성이 최대 80세 이전 사망 시 1억원을 보장받을 수 있는 갱신형 정기보험에 가입할 경우 매월 2만5000원의 보험료만 납입하면 된다. 갱신형 상품이라 보험료가 올라갈 가능성이 있지만 보험료 부담은 크지 않다.


특징이 서로 다른 종신보험과 정기보험을 혼합하면 보험료를 절감할 수 있다. 보험료가 비싼 종신보험의 보장금액을 낮추는 대신 보험료가 저렴한 정기보험의 보험금을 높이는 방법이 대표적이다.

앞서 언급한 두 상품을 복합설계해 1억원의 사망보험금을 만들어보자. 보험료가 비싼 종신보험의 사망보험금을 3000만원으로 설정하면 월 보험료는 약 5만원이다. 여기에 정기보험을 사망보험금 7000만원으로 설계해 가입하면 월 보험료는 1만7000원이다. 두 보험을 합한 총 보험료는 7만원 수준이다.

물론 80세 이후에 사망하면 보험금이 3000만원밖에 지급되지 않지만 그 이전에 사망하면 1억원의 보험금을 받을 수 있다.

대형생보사 관계자는 "종신보험을 통해 거액을 유가족에게 상속하려는 소비자라면 보험료가 부담스럽더라도 종신보험이 좋다"며 "하지만 그렇지 않은 경우에는 종신보험과 정기보험을 복합적으로 가입하는 것이 보험료 절감효과를 볼 수 있다"고 설명했다.

이 관계자는 이어 "80세 이후 사망 시에는 남겨진 유가족, 즉 자녀가 경제적 기반을 마련하는 시기"라며 "자녀의 나이와 자신의 은퇴시점을 고려해 설계하는 것이 현명하다"고 덧붙였다.

◇고도장해 시 사망보험금, 꼭 챙겨야
 
국내 대다수 생명보험사들은 가입자가 사망하지 않더라도 사망보험금을 지급한다. 고도장해 80% 이상 판정받는 경우다. 이는 종신보험과 정기보험 모두에 해당된다.

예컨대 당뇨환자가 합병증으로 두눈을 모두 실명하면 고도장해 100%로 확정되는 경우가 많다. 이때 보험금을 청구하면 생보사들은 사망보험금을 지급하는 만큼 가입자가 꼼꼼하게 살펴볼 필요가 있다.

생보사 관계자는 "보험금은 가입자가 청구하지 않으면 지급되지 않는다"며 "가족 중 고도장해를 입은 사람이 나타나면 종신보험과 정기보험 가입여부를 확인해 사망보험금을 챙겨야 한다"고 조언했다.