[고수칼럼] '120세 시대' 준비됐나요?

요즘 인공지능(AI), 로봇기술, 생명공학 등 4차 산업혁명 이야기가 여기저기서 들린다. 이런 기술 덕분에 머지않아 평균수명 100세 시대를 넘어 ‘120세 시대’가 도래할 거라는 예측도 나온다.

한국인터넷진흥원(KISA)은 2016년 발간한 미래 예측서 <2045년 미래사회@인터넷>을 통해 2045년이 되면 인공장기와 초정밀 진단기술 덕에 평균수명이 120세까지 늘어나고 노인병도 옛말이 된다고 전망했다.


하지만 100세 이상의 노후를 준비하는 건 현실과 동떨어져 보인다. 가족 생활비, 자녀 교육비 등 당장 필요한 지출을 생각하면 노후를 준비하기가 쉽지 않아서다.

특히 은퇴하거나 은퇴를 앞둔 베이비부머(1955~1963년생)는 이른바 ‘끼인 세대’로 부모와 자녀 부양으로 정작 본인의 노후 준비는 제대로 하지 못한 경우가 많다.


우리나라는 경제협력개발기구(OECD) 회원국 가운데 고령화 속도가 가장 빠르다. 통계청에 따르면 한국인의 기대수명은 2000년 76세에서 2016년 82세로 크게 상승했다. 오래 산다는 것은 분명 축복이지만 준비되지 않은 장수는 재앙이 될 수도 있다. 축복받은 노후를 맞이하려면 체계적인 은퇴설계가 선행돼야 한다.

◆기본 보험으로 ‘은퇴설계’

가장이라면 경제적 책임기간(보통 막내 자녀의 자립시점) 이전에 사망할 경우 남겨진 가족을 위한 가족생활보장이 필수다. 종신보험으로 보장자산을 확보하는 것이 대표적이다. 종신보험은 가장의 책임기간 동안 사망 보장을 받고 은퇴 이후에는 연금전환기능을 활용해 은퇴자금을 확보할 수 있다.

단 연금전환을 하면 일반연금보험에 비해 연금적립액이 적을 수 있음을 유의해야 한다. 종신보험을 연금으로 전환하면 종신보험을 해약하고 당시의 해약환급금을 연금의 재원으로 쓰게 된다. 이때 일반적인 종신보험은 위험 보험료와 사업비가 연금보험보다 높아 같은 조건의 연금보험에 비해 실제 연금 수령액이 적다. 또 종신보험의 최저보증이율은 연금보험보다 높지만 연금전환을 하면 하락한다는 점을 인지해야 한다.


또한 저축을 목적으로 종신보험에 가입하는 것은 위험하다. 종신보험은 10년 이상 보험료를 납입해도 중도 해지하면 해지환급금이 납입원금보다 적거나 없을 수 있다. 이에 순수 저축 목적으로 종신보험에 가입하는 것은 적절하지 않다.

다음으로 각종 질병·사고에 대비해 건강생활보장을 준비해야 한다. 중대질병인 암·뇌혈관·심장질환을 보장하는 CI(중대한질병)보험이나 실제 병원비의 상당부분을 보상해주는 의료실비보험에 가입하면 된다. 은퇴 전 가족·건강생활보장의 준비는 가정을 든든하게 지켜주는 필수 안전장치라 할 수 있다.

마지막으로 노후생활보장이다. 하루라도 빨리 본인과 배우자의 예상 은퇴기간을 계산해보고 필요한 은퇴자금을 확보하는 것이 좋다. 은퇴자금은 보통 은퇴 전 생활비의 70~80%가 되도록 준비해야 한다. 고정생활비와 경조사비, 노후의료비 등을 고려하면 은퇴 후에도 소비는 크게 줄지 않기 때문이다.