조씨의 어머니는 식당을 운영하는데 제대로 운영이 되지 않고 있다. 이로 인해 여동생이 마이너스통장 대출로 2000만원, 신용대출로 2000만원 등 총 4000만원의 대출이 있다.
가족 전체 월수입이 1000만원에 달하지만, 대출이자 부담이 크고, 어머니 식당의 적자가 한달에 500만원 이상 발생하고 있어 수입보다 이자가 더 많아 빚이 계속해서 늘고 있는 심각한 상황이다.
조씨 어머니 식당운영 자금으로 많은 돈이 지출되고 있는데 지금 살고 있는 집을 매각하더라도 금융회사의 대출을 갚고 나면 손에 쥘 수 있는 돈이 거의 없을 정도로 상황이 심각하다. 남매가 모두 결혼을 해야 하는데도 불구하고 결혼자금도 따로 준비하지 못하고 있고 수입을 모두 어머니 사업에 밀어 넣고 있지만 빚은 계속 늘고 있다. 적자가 지속되는 상황이라 어머니에게 폐업을 권유했지만 설득이 되지 않았다. 게다가 연체가 누적되어 은행으로부터 법적 조치를 취하겠다는 경고를 받은 상황이다.
◆집 팔아서라도 과도한 대출부터 해결해야
가계의 수입 및 지출 내역을 살펴보면 월 200만원 정도 매달 적자가 발생하고 있다. 조두성씨와 여동생은 이 사실을 잘 알고 집을 팔아 빚을 모두 청산하고 밑바닥에서부터 다시 시작하려고 했지만 어머니의 반대가 너무 완강했다. 식당이 정상화되고 주택 경기가 살아나면 부채를 갚을 수 있다고 생각했기 때문이다. 하지만 조씨 가정은 적자지속과 과대한 대출로 시간이 많이 남지 않은 상황이다.
가족 전체의 수입은 월 1000만원으로 많은 편이지만 현재의 재무 상황이 워낙 나빠서 별의미가 없으며 과다한 대출로 인해 두남매는 결혼계획도 잡지 못하고 있다.
조씨 가정이 재정적인 고통에서 빠져 나오려면 가장 먼저 대출부분부터 해결해야 한다.
조두성씨는 살고 있는 집을 급매로 팔아서라도 문제를 해결하는 것이 급선무다. 부동산 경기가 좋았을 때는 5억원에도 거래가 되었던 집이지만 현재는 매매가 안 돼 4억원이라도 받을 수 있다면 매각을 하는 것이 좋다.
4억원에 매각한다면 3억원의 주택대출을 상환할 수 있다. 만약 시간을 더 끌어 연체 기간이 길어지면 은행에서 경매를 진행하게 되고, 이렇게 되면 더 큰 손실을 볼 수 있기 때문이다.
다행히 급매에 팔 수 있어서 경매로까지 넘어가지는 않았다. 주택 처분 후 남는 금액으로는 마이너스통장 대출과 신용대출을 갚았다.
최종적으로 남은 돈을 활용해 인근에 보증금 6000만원짜리 월세 아파트로 이사를 했다. 이 후 조씨는 그동안 지불하던 대출이자에 대한 부담을 덜 수 있었을 뿐만 아니라 사업소득을 계속 저축하면서 비상금도 마련해 나가면서 다시 시작할 수 있었다.
◆사업과 별도로 가족 자금 관리
이렇게 집을 처분해 대출을 갚았지만 적자를 보고 있는 어머니 식당이 문제로 남는다. 어머니의 사업이 계속해서 어려워지면 누수자금이 많아 남매의 결혼과 미래를 설계할 수 없다.
이를 위해 식당을 접도록 어머니를 설득했지만 설득이 되지 않아 조씨의 수입만이라도 따로 관리할 수 있도록 했다. 만약 어머니의 사업이 계속 호전되지 않으면 월세보증금도 오래 가지 않을 수 있기 때문이다. 그러면 또 빚을 내야 되는 악순환이 반복될 수 있다.
차라리 조씨의 수입 중 월 200만원 이상을 계속 모아 나가 그 돈으로 최악의 상황에 대비하는 것이 바람직하다. 이와 함께 여동생 명의로는 더 이상 대출을 받지 않도록 어머니와 약속하도록 했다.
자영업자들은 사업이 힘들어지면 주변의 돈을 다 끌어다 쓰는 경향이 있다. 그렇다 하더라도 최악의 경우 가족 모두가 힘들어 지는 것을 막기 위해 돈 관리를 가족과 분리하는 것이 바람직하다.
어려울 수록 상황을 간단하게 하고 전체 자산과 부채를 객관적으로 나눠보면 오히려 쉽게 해결책을 만들 수 있다.
조씨 사례를 통해 본 경제적 문제 가정의 체크 항목
1. 돈이 꼭 필요한 곳에 쓰이고 있는지 파악한다.
2. 현재 벌어지고 있는 상황을 솔직하게 가족들에게 알린다.
3. 대출이 많은 경우 가족간의 돈 관리를 독립적으로 한다.
4. 사업을 위한 돈 관리와 가정(가계)의 돈 관리를 철저히 분리한다.
5. 대출이 과다할 경우 자산을 처분해 대출 부담을 줄인다.
6. 구조적인 문제점은 전문가의 도움을 받아라.
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