[고수칼럼] ‘장수리스크’ 대비할 최적 대안 찾아라

지난해 12월 통계청이 발표한 가계금융복지조사 결과 은퇴 후 부부의 월평균 적정생활비는 291만원으로 나타났다. 인당 140만~150만원이 있어야 노후에 안정적인 생활이 가능하다는 얘기다. 하지만 동 조사결과, ‘노후자금 준비를 마쳤다’는 응답자는 9%에 그쳤다. 대다수의 비은퇴가구가 여전히 노후자금을 제대로 마련하지 못한 셈이다.
우리는 대부분의 소득에서 일정한 금액을 나눠서 저축하며 노후를 준비한다. 저성장, 저금리가 장기화되는 상황에서 자산을 어떻게 관리하느냐에 따라 미래 가처분소득에 큰 차이가 발생한다. 지금부터라도 나만의 자산관리 원칙을 세우는 것이 중요하다. 특히 연금의 기본 바탕이 되는 종신보험은 안정적인 노후준비법이 될 수 있다.

나만의 자산관리 원칙 세워라자산관리 원칙은 안정성, 수익성 그리고 유동성이다. 먼저 안정성 측면에선 자산을 잘 지키고 유지해야 한다. 과도한 위험자산 투자로 손실이 발생하지 않도록 관리하는 것이다.


수익성 측면에선 최소한 물가상승률 이상의 수익을 노려야 하며 유동성 측면에선 언제든지 원하는 때에 필요한 돈을 찾을 수 있어야 한다. 이 같은 세가지 원칙으로 자산을 관리하되, 절세를 통해 가처분소득을 늘린다면 보다 현명한 미래를 준비할 수 있다.

미래에 얻을 수 있는 소득을 살펴보면 노후준비 방법도 결정될 수 있다. 이러한 소득으론 현금(예금), 부동산 임대소득, 연금 등이 있다.

현금(예금)은 언제든지 사용할 수 있어 유동성은 가장 좋지만 안정성 측면에선 바람직하지 않다. 또한 시간이 지날수록 물가상승률 대비 현금 자산의 가치는 감소하므로 수익성은 거의 없다.


부동산 임대소득은 수익성은 높은 편이지만 안정성과 유동성은 매우 낮다. 수익성도 건물의 감가나 노후화로 인해 시간이 지날수록 낮아진다.

또한 공실 등 불확실성이 높아 적절한 시기에 매매 등을 통해 자산가치를 보전하는 방안을 마련해야 한다. 최근 임대소득 세제가 강화되는 추세로 향후 가처분소득은 더욱 감소할 수 있어 부동산을 활용한 노후준비에는 신중할 필요가 있다.

마지막으로 연금 소득은 안정적이면서 유동성과 수익성이 높은 편이다. 연금은 매월 받을 수 있어 안정적이며 유동성이 매우 높다. 일정금액 이하로 납입액을 정하면 이자소득세에 대한 비과세 혜택도 주어진다.

노후준비 방법은 각기 장단점이 존재하며 여러 방법으로 준비해야 하지만, 연금을 통해 준비하는 것은 현명한 방법 중 하나다. 특별한 관리 없이도 매월 일정한 금액을 수령받기 때문이다.

특히 생명보험의 종신형 연금보험은 평생 동안 매월 연금을 받을 수 있어 장수리스크에 대비하는 최적의 대안이다. 연금을 통해 행복한 노후에 대한 상상을 현실로 만들 수 있도록 미리 준비하길 추천한다.