9년차 재무상담사인 박미향 키움에셋플래너 팀장에게 붙은 수식어다. 그가 누구보다 상담자들과 공감할 수 있었던 이유는 그도 한때 돈 무서운 줄 모르는 '금융문맹'이었기 때문이다. 세 자녀를 둔 '워킹맘'인 그는 특히 주부들의 현실적인 재무 고민에 공감했고, 좀 더 쉽게 도움을 주기 위해 <마녀재테크>를 출간했다. 가계 재무설계 달인이 되는 방법을 A부터 Z까지 박미향 재무상담사에게 들어봤다.
▶ 우선 가정경제를 돌아보는 시간을 가져야 한다. 가계 재무설계를 새롭게 짜기 위해서는 기본적인 수입과 지출, 부채현황 등 재무상태 확인부터 출발하는 게 좋다. 이를 위해 자신이 보유하고 있는 총 자산을 부채와 자산으로 구분하고 그것을 유형별로 세분화시킨 재무상태표를 작성하는 것이 유용하다.
그리고 일정기간 현금흐름표를 기록해 적절한 지출을 하고 있는지 소비흐름을 파악해야 한다. 이는 가계부와 유사하지만 좀 더 세부적으로 항목을 구분하는 것이 좋다. 잘 정리된 재무 상태표와 현금 흐름표는 향후 재무 플랜을 수립하는 기초자료가 되기 때문에 정확한 수치까지 꼼꼼하게 기록하는 것이 중요하다.
- 직장인 월급이 통장에 머무는 기간이 평균 16일이다. 통장이 바닥나 신용카드 등 빚에 의존하는 경우가 많은데, 부채관리는 어떻게 해야 하나.
▶ 자산과 부채를 정확히 파악하고 구체적인 상환 계획을 세워야 한다. 대출과 같은 장기부채가 있다면 일단 유동성 자산을 현금화하고 부채의 몸집부터 줄여야한다. 예를 들어 주식이나 펀드 등 자산을 가지고 있다면 이를 처분해 부채부터 상환해야 한다. 이때 대출 만기가 가까운 것과 금리가 높은 것부터 상환하는 것이 좋다.
- 현명한 금융투자상품 선택법이 있다면?
▶ 투자의 3대 기본원칙은 장기투자, 간접투자, 분산투자다. 중기적인 자금 운용이 필요한 경우엔 조금은 공격적인 투자를 권한다. 예를 들어 5년 뒤 자동차를 구입할 계획을 세웠거나 몇년 후 자녀가 대학에 진학해야 한다면 약간의 리스크는 있지만 물가상승에 대비할 수 있는 적립식 펀드 상품을 선택하는 것이 좋다.
장기투자의 경우 복리효과를 누릴 수 있으므로 고수익을 기대할 만한 상품으로 고려하는 것이 유용하다. 자녀교육자금을 목표로 한다면 증권사의 어린이 전용펀드나 보험사의 어린이 변액상품 등을 추천한다. 어린이 전용펀드는 무료 상해 보험가입 등 혜택이 있고 10년 이상 보유하면 비과세혜택을 받을 수 있어 다양한 측면에서 활용이 가능하다.
- 재테크 초보자에게 권하는 재테크 목표는?
▶ 돈은 잘게 쪼갤수록 활용가치가 높아진다. 주부들이 가계 재무설계를 할 때 저지르기 쉬운 실수가 쪼개기를 등한시하는 것이다. 분산투자를 하면 안정적으로 위험관리를 할 수 있다.
쪼개기는 비상금과 목돈, 은퇴를 위한 바구니로 자금을 나눠 관리하는 것이 좋다. 비상금바구니에는 1년 예산을 세워 매달 정한 만큼 일정 금액을 CMA통장에 적립시켜 놓자.연초에 1년간 비정기 지출 예산을 파악한 뒤 필요한 만큼 배분하는 게 좋다. 무엇보다 비상금 바구니는 마르지 않도록 꺼내 쓴 만큼 반드시 채워넣는 것이 중요하다.
목돈바구니는 목표에 맞게 저축액을 정하고 강제로 그 금액을 떼어낸 다음 그 나머지로 생활해야 한다. ‘선저축 후소비’하는 습관이 생겨야 목돈바구니를 채워갈 수 있다. 은퇴바구니는 가장 장기적인 투자인 만큼 공격적이면서 수익률을 높일 수 있는 상품을 선택해 운용하는 것이 좋다.
단돈 천원이라도 아끼는 생활 속 절약 팁
1. 쩐모양처의 쇼핑 따라잡기 - 할인 매장의 폐점 1시간 전을 적극 활용하라.(50%까지 싸게 살 수 있는 물건이 있다) - 장보기 전 반드시 계획을 세워라.(냉장고 점검은 필수) - 가격 비교 사이트를 활용하라. - 화장품은 '브랜드 데이'를 이용하라.
2. 쩐모양처의 생활 속 절약 - 병원 진료비와 약국 조제비 할증 시간을 피한다.(평일 오후 8시 이후, 토요일 오후 3시 이후, 공유일은 30% 할증된다) - 가전제품은 동시에 사용하지 않는다. - IPTV 셋톱박스를 꺼 둔다. 셋톱박스의 대기전력은 일반 텔레비전의 10배 정도다. - 보건소를 120% 활용한다.(각종 예방접종 무료, 임신기간 무료진단 및 검사)
3. 쩐모양처의 무료교육 강의 활용 - 와삭 주니어 화상영어(어린이 토익, 생활영어 등 영어교육 무료 사이트) - 칸아카데미(비영리 교육단체 사이트로 4000여개의 다양한 강의를 무료로 이용 가능) - 경기도 홈런 사이트(언어, 자격증 시험, 취미 등 강의 무료 이용 가능)
4.쩐모양처의 맞벌이 지출 통제 - 신용카드를 사용하기보단 한 개의 통장에 두 개의 체크카드를 연결해 사용한다. - 신용카드를 사용해야 한다면 카드사 한 곳에 집중하고 가족카드를 사용한다. - 통장 입출금 및 카드 결제 후 배우자에게 이용알림 문자가 도착하도록 설정한다. - 신용관리 사이트에서 가족 신용관리 서비스를 이용한다.
