[오!머니] 젊어 고생은 사서도 하는 노후 전략

안정적인 노후준비의 첫걸음은 수입과 지출의 흐름을 관리하는 것이다. 은퇴 전 소득과 지출의 차이를 적절히 조절하면서 생을 마감할 때까지 현금흐름에 문제가 발생하지 않도록 생애별 자산관리 전략을 세우는 것이 중요하다.

◆20~30대: 눈덩이 효과 극대화 전략 세우기

눈덩이효과는 작은 눈덩이가 굴러 커지듯 종잣돈이 쌓여 커지는 것을 말한다. 20~30대는 종잣돈 마련이 중요하다. 굴러가는 눈덩이를 만들어두면 오랜기간 투자 시 복리효과로 인해 큰 자산을 형성할 수 있다. 복리효과를 얻기 위해선 기간, 금액, 수익률 등 3가지 조건이 잘 어우러져야 한다. 눈덩이 효과를 극대화하기 위해선 굴러가는 눈덩이, 종잣돈을 만들고 눈덩이가 잘 굴러갈 수 있는 적당한 기울기, 즉 투자수익률과 장애물을 피할 수 있는 분산투자가 중요하다.

◆40대: 보장자산 준비할 것

40대는 자녀 교육자금이나 주택 마련 등의 재무목표와 균형을 고려한 노후준비를 계획해야 한다. 또한 보장자산이라고 할 수 있는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 연금관리와 보장자산 관리가 중요하다. 연금분석을 통해 자산이 부족하면 가입액을 늘리고 은퇴 생활비 중 많은 비중을 차지하는 의료비와 간병비용의 대비책을 마련해야 한다. 아울러 40대는 투자할 기간이 남아있는 시기이므로 투자위험이 다소 높더라도 주식형·채권형펀드 등에 투자하고 투자지역도 글로벌 차원으로 넓히는 것을 고려할 만하다.

◆50대: 은퇴 크레바스 대비해야

은퇴 크레바스는 은퇴 후 연금수급 개시시점까지의 소득 공백기를 말한다. 최근 국민연금 수령 개시 연령이 늦어지는 반면 은퇴연령은 앞당겨지면서 은퇴 후 소득 공백기간이 더 길어지고 있다. 50대는 자녀학자금, 결혼자금 등 지출이 가장 많은 시기다. 퇴직시기가 얼마나 남았는지에 따라 투자전략을 달리해야 한다. 퇴직이 5년 이상 남았다면 세액공제, 과세이연, 저율 과세 등 절세효과와 분산투자 효과가 뛰어나고 5년 이상 납입하면 55세부터 연금으로 수령할 수 있는 연금저축펀드와 적립 IRP에 가입하는 것이 좋다. 퇴직이 얼마 남지 않았다면 퇴직금을 활용한 퇴직IRP 연금 수령이나 즉시연금을 고려할 수 있다.