◆장기목표에 집중하라
사회초년생은 무계획적인 저축보다 주택마련, 노후준비 등 장기적인 목표를 세워 재무설계를 하는 것이 좋다. 소액이더라도 목표를 정하고 길게 준비해야 한다는 얘기다. 나이가 들수록 보험료가 비싸지기 때문에 젊을 때 서둘러 가입하는 것이 현명하다.
한화생명의 ‘The따뜻한 2030저축보험’은 사회초년생이 저축의 필요성을 알지만 실행에 옮기지 못한다는 점에 착안했다. 이 상품은 예상 목적자금의 시기와 금액을 정하면 내야 할 보험료를 설계해주는 역발상형 보험이다. 예컨대 25세 여성 신입사원이 28세에 라식수술(150만원), 33세에 유럽여행(500만원), 34세에 자동차구입(1500만원) 등의 계획을 짰다면 가입 시 매달 26만1000원을 납입하면 된다.
이 경우 만기에는 중도 수령한 목적자금은 물론 1134만원을 추가로 받을 수 있다. 만약 가입 시 계획했던 자금이 필요 없어지면 중도에 이를 수령하지 않고 만기보험금과 함께 받아도 된다. 다만 앞으로 공시이율 변동에 따라 보험금이 오를 수 있다. 이 상품의 최저보험료는 5만원, 가입연령은 19~40세다. 납입기간은 3~20년납, 전기납 중 선택하면 된다. 보험기간은 7~20년, 80세 만기로 선택할 수 있다.
또한 신입사원은 미혼인 경우가 많다. 이들에게 연말정산은 여러모로 불리하다. 부양하는 배우자와 자녀가 없어 소득 및 세액공제를 받을 수 있는 항목이 별로 없어서다. 따라서 세금을 대폭 아낄 수 있는 연금저축보험에도 주목할 필요가 있다.
연금저축보험은 납입한 보험료 중 연간 400만원까지 12%의 세액공제를 받을 수 있다. 가령 매월 30만원씩 연금저축보험료를 납입했다면 그해 연말정산을 통해 총 43만2000원을 환급받게 된다. ‘보험가입비용 절감’과 ‘절세’라는 두 마리 토끼를 잡을 수 있는 상품인 것이다.
인터넷 전업 생명보험사인 교보라이프플래닛생명의 ‘라이프플래닛e연금저축보험‘은 사회초년생이 부담 없이 가입할 만한 상품이다. 최소 월 3만원의 저렴한 액수로 가입이 가능하다. 또한 불가피한 상황에 계약 후 1년 이내에 해지하더라도 해지환급률이 95% 이상이다. 특히 연금보험 가입자가 자신이 정한 연금수령 목표액을 달성할 수 있도록 가입기간 중 지속적인 컨설팅서비스를 제공하는 ’목표연금 페이스메이커‘ 서비스도 이용할 수 있다.
KDB생명의 ‘KDB다이렉트연금저축보험’도 젊은 층에게 인기를 끌고 있는 인터넷 전용보험이다. 일반적으로 초기에 많은 사업비를 부과하는 보험의 상식을 깨고 사업비를 후취형으로 공제해 해지환급금을 높임으로써 조기에 해약해도 원금손실이 최소화되도록 했다.
이 상품은 4% 공시이율로 적립하고 10년 이하 2%, 10년 이후 1.5%로 부리이율을 최저보증하기 때문에 저금리 리스크에도 대비할 수 있다.
◆저금리시대 변액보험 주목
변액보험에도 관심을 가질 필요가 있다. 저금리시대에 노후준비를 위한 투자처로 변액보험 시장이 성장할 것으로 보인다.
미래에셋생명의 ‘미래에셋생명 2030 변액연금보험’은 자금 여력이 부족하고 투자방법을 잘 모르는 20~30대 사회초년생을 위해 개발됐다. 젊은층의 자금 여력을 고려해 월납보험료 5만원부터 시작한 뒤 소득이 늘면 증액이나 추가납입으로 매월 30만원까지 보험료를 늘릴 수 있도록 했다. 또 실직이나 장기입원 등으로 보험료 납입이 곤란한 경우엔 남은 보험료 전액에 대해 납입종료를 선택할 수 있다.
건강보험도 사회초년생 특화상품이 출시됐다. 동부화재의 ‘동부화재 내생애 첫 건강보험’은 낮은 보험료로 필요한 보장을 받을 수 있는 것이 장점이다. 예컨대 상대적으로 수입이 적은 30세 남자의 경우 평균 5만원대의 보험료로 저렴하게 가입할 수 있다.
또한 이 상품은 사회초년생 및 보험 최초가입자를 위해 실손의료비·상해·질병 등 꼭 필요한 담보만을 심플하게 구성했다. 5~20년 만기 상품이지만 무심사로 계약연장이 가능해 100세까지도 보장받을 수 있다. 19세부터 49세까지 가입이 가능하다.
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