영끌족, 기준금리 동결에 한숨 돌렸지만… 은행채 상승 지속

한국은행이 1년6개월만에 기준금리를 동결하면서 영끌(영혼까지 끌어모아 대출)족들은 한숨 돌리게 됐다.

다만 미국 연방준비제도(연준Fed)가 강한 통화긴축 의지를 재차 확인하면서 대출금리 준거금리인 은행채 금리가 최근 오르고 있어 대출 금리가 앞으로 더 오를 수 있다는 전망도 나온다.


여기에 윤석열 대통령은 은행권을 향해 예대마진 축소를 당부하면서 대출금리 인하를 압박하고 있어 대출금리 향방을 예측하기 어려워졌다.

한국은행 금융통화위원회는 지난 23일 통화정책방향 결정회의를 열고 기준금리를 현재 수준인 연 3.50%로 동결했다.


이로써 2021년 8월부터 올 1월까지 이어진 금리인상 기조도 1년6개월 만에 마무리 단계에 들어섰다. 이와 동시에 지난해 4월부터 올 1월까지 진행된 금리 연속 인상도 7회로 끝났다.

한은의 금리 인상 기조가 막바지 단계에 들어서면서 대출자들은 한시름 놓게 됐다. 한은에 따르면 지난해 6월 말 기준 가계대출 잔액은 1757조1000억원이다.


전 금융권 대출 가운데 변동금리 비중이 74.2%인 점을 감안해 대출금리가 기준금리 인상 폭인 0.25%포인트 오르면 차주 1인당 연간 이자 부담이 16만4000원 늘어나는 것으로 추산된다.

이는 전체 이자 규모에 대출자 약 2000명을 나눈 값으로 전체 이자 부담 규모는 '베이비스텝' 시 3조3000억원 불어날 것으로 추정된다.


여기에 윤석열 대통령이 대출자들의 어려움을 감안해 예대마진 축소를 언급하면서 시중은행들은 대출금리를 내리고 있다.

카카오뱅크는 지난 21일 신용대출과 마이너스통장 금리를 최대 0.70%포인트 내렸다. 이어 다음날 케이뱅크는 일반 전세자금대출 금리를 0.12%포인트 낮췄다.

시중은행에선 우리은행이 지난 21일부터 우대금리를 늘리는 방식으로 대출금리를 낮췄다.

우리은행의 경우 이번에 거래실적 등과 관계없이 우대금리를 적용해 주택담보대출 신잔액코픽스 기준 6개월 변동금리를 0.45%포인트, 주택담보대출 5년 변동금리를 0.20%포인트 내렸다.

한은 금리 동결에도… 미 연준 긴축에 은행채 금리 상승 중

문제는 은행채 금리가 오르고 있다는 점이다. 은행들은 은행채 등 준거금리에 가산금리를 더한 뒤 우대금리를 빼 최종 대출금리를 결정한다.

금융투자협회에 따르면 지난 22일 은행채(무보증, AAA) 1년물 금리는 3.832%로 지난 3일(3.541%)보다 약 3주만에 0.291%포인트 올랐다. 통상 은행채 1년물 금리는 신용대출 준거금리로 활용된다.

혼합형(5년 고정금리 이후 변동금리로 전환) 주택담보대출 준거금리로 쓰이는 은행채 5년물 금리는 지난 3일 3.889%에서 22일 4.345%로 0.456%포인트 올랐다.

은행채 금리는 국고채 금리를 따라가는 경향이 있다. 미 연준이 강한 통화긴축 기조를 이어갈 것으로 예상되자 미 국채금리가 치솟자 국고채 금리도 상승 자극을 받으면서 은행채 금리도 덩달아 상승한 것이다.

한은 금융통화위원회가 기준금리를 동결했지만 은행채 금리가 앞으로 더 오를 수 있는 만큼 안심하기엔 이르다는 게 전문가들의 분석이다.

실제로 지난 22일 기준 KB국민은행의 신용대출 금리는 은행채 12개월물 기준 5.35~6.25%로 지난 6일(5.23~6.13%)보다 소폭 올랐다. 같은 기간 혼합형 주담대 금리도 4.08~5.48%에서 4.30~5.70% 올랐다.